ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

Мало кто задумывается о том, чтобы застраховать жизнь или здоровье просто так, без наступления определенных сопутствующих событий. Обычно причина кроется в особенностях менталитета или уровне жизни, так как многие люди считают страхование далеко не приоритетным делом, тем более что такая услуга обходится недешево. Основное заблуждение состоит в том, что страхование своего здоровья является лишней тратой средств и времени. На самом же деле такое страхование способно уберечь человека от массы неприятнейших проблем. И с полной уверенностью можно утверждать, что такой вид страхования важнее, нежели страхование имущества. Ни один человек не может быть уверен в своем будущем. Разнообразность существующих сейчас программ позволяет выбрать приемлемые условия страхования здоровья и жизни, в том числе и с финансовой точки зрения. Во все времена вопросы социальной защиты населения и улучшение благосостояние населения является приоритетной задачей государства.

Зачем нам нужны страховки вообще? Человек, родившийся на Западе, впитывает сознание о необходимости страхования с детства. Выходцы из бывшего Союза относятся к страхованию по-разному. В России на первом месте стоит обязательное страхование автотранспорта, на втором — обязательное медицинское страхование. Странно, люди в первую очередь страхуют железяку, а самое главное — жизнь, здоровье, работоспособность отодвигают на второй план. А в Казахстане и этого нет. «У россиян обязательное медицинское страхование работает уже много лет и довольно эффективно. Там любой человек, независимо от размера дохода, пола или возраста имеет доступ к бесплатным медицинским услугам, предусмотренным программой обязательного медицинского страхования. С работающих граждан удерживаются страховые взносы и перечисляются в специальный фонд, средства из которого расходуются при обращении пациентов за медицинской помощью. При этом уровень зарплаты не играет никакой роли, люди, будь ты рядовой специалист или руководитель, имеют одинаковые права на один и тот же пакет врачебной помощи. В Казахстане обязательного медицинского страхования вообще нет, действует только добровольное страхование. Но добровольное медицинское страхование — затратное дело, оно не приносит существенной прибыли. Кроме того, это слишком дорогое удовольствие для простого человека, поэтому большинство населения не может позволить себе его купить. А если бы нагрузку по страхованию работников несли сами работодатели, то многие бы оценили плюсы медицинского страхования. Вначале у нас по этому виду страховались в основном компании с иностранным участием, затем и отечественные компании все чаще начали прибегать к медицинскому страхованию, так как поняли, что это один из наилучших способов заботы о своем персонале. Насколько я знаю, руководители многих компаний считают, что затраты на социальный пакет в плане обеспечения здоровья сотрудников выгодны самим работодателям, поскольку снижается необходимость в оплате больничных»[1]

Добровольное медицинское страхование гарантирует человеку соответствующий объем медицинских услуг в случае возникновения проблем со здоровьем, компенсирует затраты на лечение, но в основном клиенты страхуются на случай внезапного заболевания. Главным достоинством добровольного медицинского страхования является то, что можно получать качественную медицинскую помощь в лучших медицинских учреждениях с расширенным перечнем услуг, современным оборудованием и высококвалифицированными специалистами. При этом все финансовые заботы ложатся на плечи страховой компании, также она контролирует качество лечения и объем оказанных услуг. С другой стороны, у договоров добровольного медицинского страхования, продающихся в Казахстане, есть общая особенность — они не защищают клиента от хронических и трудноизлечимых болезней, у каждой компании есть свой перечень исключений из страховых случаев.

Государство должно обеспечить равный доступ хотя бы к базовым медицинским услугам всем гражданам Казахстана, эта норма прописана в Конституции.[2] А чтобы этого добиться, надо наладить государственно-частное партнерство, и в этом плане можно использовать опыт обязательного медицинского страхования, накопленный в сельскохозяйственном секторе. Там страховые компании выплачивают страховку аграриям, а потом государство компенсирует этим компаниям половину затраченной на страховые выплаты суммы, то есть пятьдесят процентов. Поначалу могла бы работать именно такая схема. Это снизило бы нагрузку на бюджет, да и страховые компании за это время могли бы увеличить капитал и помочь государству. В деле введения обязательного медицинского страхования в нашей стране логичней было бы обратиться к опыту тех стран, где страховая медицины имеет уже столетний опыт и посмотреть, что там хорошо, и что плохо. Итак, возьмем для примера страны Западной Европы. На рубеже девятнадцатого и двадцатого века во многих европейских странах был принят закон об обязательном медицинском страховании, который скрепил отношения трудящихся и предпринимателей, государства и его граждан. Согласно этому закону, взносы за предоставление медицинских услуг частично оплачивали рабочие и предприниматели. Государство также вносило свою лепту в систему оплаты предоставляемой медицинской помощи. В таких странах, как Великобритания, Швеция, Дания, Ирландия и другие, медицинское страхование постепенно трансформировалось в государственную медицину. В Германии, Франции, Австрии, Швейцарии и других в большей мере развивается страховая медицина.

В Германии несколько лет назад проведена реформа здравоохранения. Ее цель — сокращение государственных расходов за счет повышения конкуренции в сфере страховых услуг.
С 2009 года для всех без исключения граждан Германии введена страховая обязанность. В системе установлены жесткие регуляторы контроля качества медицинских услуг и действует принцип солидарности, означающий, что качество страхового покрытия одинаково для всех, независимо от уровня дохода и риска заболеваемости. Причем медицинские услуги предоставляются как самому работнику, так и членам его семьи, независимо от ее численности. Этическая платформа этого принципа заключается в том, что каждый должен иметь доступ к одинаковому пакету услуг, одинакового качества и на одинаковых условиях. Ни одна семья не должна финансово пострадать в случае болезни.

Годится ли для нас такая система? Над этим нужно серьезно подумать. Может, информацию для размышления даст система, созданная в Швейцарии. Здесь действует уже более ста лет система больничных касс, которую швейцарцы взяли у немцев, а потом «подстроили» под свои условия. По закону, все проживающие в стране должны быть застрахованы. Особенностью больничных касс Швейцарии является предоставление ими обоих видов страхования — обязательного и добровольного. Таким образом, не надо искать другие страховые компании для «приобретения» дополнительных медицинских услуг. Еще одна отличительная черта системы медицинского страхования в Швейцарии: граждане вносят личный взнос в больничную кассу, которую выбирают сами. Взносы не зависят от дохода и разнятся в той или иной кассе. В Швейцарии обязательное медицинское страхование включает и профилактические мероприятия. Вакцинация против гриппа, вакцинация детей, медицинский осмотр один раз в год — меры предосторожности, направленные на предупреждение заболевания, его своевременную диагностику.

В последующем этот опыт можно было бы распространить и в других сферах, ведь медицинское страхование — высоко убыточное предприятие, к тому же нельзя исключить элементы мошеннических действий со стороны самих же врачей. Понятно, заработать — желание естественное, но это надо делать цивилизованно, честно. А сейчас как? В поликлиниках человека без надобности отправляют ко всем врачам, потому что за каждое посещение надо платить, и только потом ставят диагноз. Поэтому в первую очередь надо говорить о качестве врачебной деятельности, подготовке медперсонала, чтобы пациент получал полноценное медицинское обслуживание.

Со временем можно сделать так, чтобы в бизнес-структурах обязательное медицинское страхование сотрудников было возложено на работодателей, а госслужащие и пенсионеры могли бы покупать страховку через государство, либо государство компенсировало бы страховым компаниям их стоимость. Думаю, рано или поздно мы придем к обязательному медицинскому страхованию, к нему уже пришел весь цивилизованный мир. В этом отношении западные страны отличаются высокой страховой культурой, там граждане своевременно получают качественные медицинские услуги, и лечатся у себя дома, а не где-нибудь за границей. А наши казахстанские компании кивают то на кредит, то на ипотеку, то еще на какие-то обстоятельства и говорят, мы не готовы к обязательному медицинскому страхованию, поэтому мы, страховщики, стараемся проводить среди них просветительскую работу.

Более ста лет тому назад В.Р. Идельсон подчеркивал: «Без интереса нет страхования: необходимо, чтобы страхователь (застрахованный) имел имущественный интерес».[3] Логическим продолжением абсолютной теории страхового интереса, могут послужить показатели затрат ВВП различных стран на медицинское страхование, которое должно быть в интересах не только гражданина, но и государства: все страховые взносы в Германии достигают 27,6% ВВП, в том числе медицинское страхование — 10,9% ВВП; в Казахстане финансирование здравоохранения составляет всего 3,8 % от ВВП. Но есть и такие государства, где расходы на эти цели меньше, чем у нас, около 6% ВВП, — например, в Турции, Эстонии и Мексике. И уровень медицины там оставляет желать лучшего.[4]

«В мире существует несколько форм финансирования здравоохранения: государственная, бюджетно-страховая и частная. В Казахстане функционирует государственная. Несмотря на ежегодный рост финансирования, средств для полного обеспечения гарантированного объема бесплатной медицинской помощи у нас недостаточно. В этой связи вопрос перехода на бюджетно-страховую модель здравоохранения является для Казахстана актуальным. Медицинское страхование может позволить существенно увеличить ресурсное обеспечение здравоохранения. Сегодня в Казахстане приобретают медицинскую страховку для своих работников в основном крупные национальные компании. По данным Агентства по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, на 1 октября 2010 года по классу страхования на случай болезни у нас привлечено 8,1 млрд. тенге, что составляет всего лишь около двух процентов от общего объема финансирования здравоохранения. Кроме того, медицинское страхование является одним из рычагов повышения экономической заинтересованности и ответственности организаций здравоохранения и медицинских работников за конечный результат своей деятельности, а также развития конкуренции между медицинскими организациями. Глава государства в Послании народу Казахстана в 2010 году отметил, что здоровый образ жизни и принцип солидарной ответственности человека за свое здоровье должны стать главным в государственной политике в сфере здравоохранения, и повседневной жизни населения. И медицинское страхование, в свою очередь, также может повысить экономическую заинтересованность самого населения в сохранении собственного здоровья. Учитывая это, Минздравом будет тщательно изучен международный опыт по медицинскому страхованию и выбрана оптимальная модель для его дальнейшего внедрения в Казахстане. При этом будут разработаны конкретные механизмы перехода от бюджетной на бюджетно-страховую модель здравоохранения»[5]

Живущим и работающим в нашей молодой демократической стране необходимы гарантии. Именно страхование позволяет создать замкнутую систему для компенсации убытков от действия негативных факторов в материальном производстве. Потери доходов, вызванные чрезвычайными явлениями, свойственны не только предприятиям, но и отдельным гражданам. Ведь люди болеют, теряют работоспособность вследствие травм на производстве или в быту. Поэтому они также нуждаются в денежной компенсации в результате наступления несчастного случая, а это возможно только тогда, когда заключены договоры страхования. Государство должно заботиться о своих гражданах. Имея мощную инфраструктуру оно обязано в законодательном порядке оказывать помощь. Медицинское страхование должно стать одним из стратегических направлений государства. Здоровье и обеспеченность является залогом работоспособного потенциала населения. Заботясь о здоровье граждан государство обеспечивает себе будущий прогресс.

Мы видим лишь один путь решения этой проблемы — ввести обязательное медицинское страхование, по-другому заставить нельзя.

Список используемой литературы

[[1]] «Быть или не быть в Казахстане медицинскому страхованию?» интервью с председателем правления одной из казахстанских страховых компаний Дмитрием Жеребятьевым// Газета «Закон». -2010. — 23 ноября.

[[2]] Конституция РК. Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу закона, от 15 июня 1995 г. № 2329 о медицинском страховании граждан. Утратил силу — Законом РК от 17 декабря 1998 г. N 324 ~Z980324. Изменения, внесенные Законом РК № 134-1 от 19.06.97. вводились в действие с 1 января 1998 г.

[[3]] Страховое право/ Идельсон В.Р.- М., 1992.- c. 32.

[[4]] http://ALLINSURANCE.KZ. Казахстанский портал о страховании

[[5]] «Зачем нужно страхование здоровья и жизни?» Слова Болата Токежанова, директора Департамента стратегического развития Министерства здравоохранения РК. //Газета «Экономика».

Авторы: Хасанова С., Аубакирова А.